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金普月| 关于如何购买商业保险的知识清单
2022-09-16
1.保险的本质是风险对冲，用很少一部分钱，增加抗风险能力。普通工薪阶层都应该买保险。因为面对风险，只有两种选择，要么自担风险，要么转移风险。自担风险就是自保，转移风险就是投保。普通工薪阶层由于收入是固定的，往往无力自担风险，必须通过保险来进行风险的跨期管理，转移因突发意外和疾病而带来的收入中断、生活被改变的风险。这是一般人买保险的初衷。高净值人群买保险则是偏重于把保险作为财富管理和资产传承的基石配置。
2.购买保险，应从金字塔的底层向顶层购买。先是第一层的家庭保障类（寿险、意外险等）、医疗健康类（百万医疗、重疾险等）；再是第二层子女教育类（教育金）、退休养老类（养老金）保险；然后才是偏重投资功能的保险。在投保之前，应让保险公司为您做一个保单检视，看您的家庭已有保障有哪些，年保费支出是多少，谁最缺乏保障，保障缺口有多大。
3.投保顺序应该是：先大人，后孩子；先顶梁柱，后家庭主妇（夫）。如果孩子或者无收入来源者生病了，至少大人还可以赚钱。可是如果大人或者家里唯一收入来源者生病了，则丧失了经济来源。房贷、车贷以及独自育儿、养老，对活着的人来说都是不小的压力。所以，为孩子配置保险之前，先看大人尤其家里挣钱最多的人是否已充分配置保险。
4.我们知道社保主要包含了医疗保险和养老保险两个大板块。其实商业保险最重要的也就是这两块，保障型保险补充的是社保医疗的不足，年金类保险补充的是社保养老的不足。社保是最基础的保障，商保是社保的补充。社保加商保，生活更美好。
5.重疾险投保时，不需要过分追求疾病的种类。中保协和中国医师协会联合制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，统一规范了28种高发重疾（其中含监管规定的6种必保重疾）。市面上的重疾险基本都可保这28种高发重疾，根据经验数据，这28种重疾占所有重疾理赔的95%以上。人保寿险的重疾险可保重疾都在100种以上，覆盖了一般人所能遇到的各种情况。
6.多次赔付重疾与单次赔付重疾怎么选？根据实际情况和需求来决定。通常来说，对于预算充足的人群、有家族病史的人群以及孩童，更推荐多次赔付重疾。投保时，要重点关注前后两次重疾规定的间隔期（通常是180天或365天），间隔期越短越好。另外，在分组的情况下，要注意将高发重疾独立分组，能大大提高理赔概率。
7.先做规划后选产品，先定保额后定保费。2012年原保监会6号公告中，建议投保人将重疾险保额设定为自身年收入的5-10倍，意外险保额设定为年收入的10-20倍。要确保自己投保的保额够用。换句话说，保额配置就是我们给自己的生命在“定价”，给自己家庭的生活品质在“对标”。假设万一我们不在了，保险金能够维持家庭生活品质多少年不下降。
8.不同的险种会对缴费期限做出不同的规定。短期保险的缴费期限通常是一次性，选择余地不大。长期保险的缴费方式则复杂许多。通常来说，保障型险种的缴费期越长、杠杆率越高，应选择尽可能长的缴费期限。而年金类险种选择稍短的缴费期限，则可更好地体现货币的时间价值。要综合考虑投保人的收入和年龄因素。收入稳定缴费期限就可以长一点，缴费期限一般不要超过退休年龄。
9.保险合同一定要认真阅读，至少关注这六点：保什么（保险责任）；不保什么（除外责任）；保多久（保险期间）；交多久（缴费期限）；犹豫期（留给客户做冷静用的，犹豫期内可全额退保）；等待期或观察期（等待期内出险，保险公司是不负责理赔的）。
10.要注意以下情况，以避免保险合同无效，或拒绝理赔：未如实告知健康状况；非投保人、被保险人本人亲笔签字（被保险人未满18周岁由其监护人代签）等。另外，您的社保卡不要借给他人使用，会影响商业险的购买和理赔。保险公司调取病历时，这些会成为您的病史。

部分内容来源：中国银行保险报315科普公益课、罗辑思维

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